Автор: Ольга НЯМИНА,
корпоративный адвокат.
Журнал Cleaning №2, 2013 год

Думаю, что все без исключения читатели имеют опыт взаимодействия со страховыми компаниями, ведь страхование, будь то обязательное или добровольное, все глубже проникает в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об особом виде страхования – страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Например, при уборке прилегающей территории тракторист снес палатку для сбора тележек, или уборщик на поломоечной машине переехал ногу нерасторопному покупателю. И в том и в другом случае у клининговой компании возникает обязанность возместить убытки.

Кроме этого, можно застраховать предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

А вот риск гражданской ответственности (ответственности по договорам) страхуется только в случаях, предусмотренных законом, например Законом об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков. Тем не менее именно термин «страхование гражданской ответственности» я буду для удобства использовать в дальнейшем.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования, от годового объема работ, количества видов работ.

Как известно, за рубежом страхуются практически все и «от всего», а в России на этой статье расходов пока предпочитают экономить, ведь страховой тариф при страховании гражданской ответственности может составлять от 0,1 до 0,5% от страховой суммы. На мой взгляд, виновата здесь не только стоимость страховки, но и общая тенденция, когда страховые компании всеми правдами и неправдами пытаются либо отказать в выплате, либо максимально снизить ее размер, либо затянуть выплату страховки. То есть, заключив договор страхования, спать спокойно не получится; если страховой случай все-таки наступит, придется очень постараться, чтобы получить страховое возмещение.

Хотела бы напомнить, что в августе 2010 года были введены поправки в Закон №94-ФЗ, исключившие такой способ обеспечения исполнения госконтрактов, как страхование ответственности по договору. Согласно предыдущей редакции Закона о госзакупках, если заказчиком установлено требование обеспечения исполнения контракта, он заключался после предоставления участником конкурса или аукциона безотзывной банковской гарантии, договора поручительства, передачи заказчику в залог денежных средств или страхования ответственности по договору. Было решено, что страхование является неэффективным способом обеспечения исполнения контрактов. Выходит, проблема исполнения договоров страхования со стороны страховщиков не является надуманной.

При страховании гражданской ответственности нередки трудности с формулировкой страхового случая. Кроме этого, возникает вопрос о том, с какого момента считать страховой случай наступившим. Часто встречаются варианты договоров, в которых одним из условий наступления страхового случая называется предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда. На мой взгляд, это неверно, поскольку возникновение гражданско-правовой ответственности порождает право требования о возмещении вреда, которое может быть реализовано в течение срока исковой давности. Наличие или отсутствие требования о возмещении вреда имеет значение лишь для принятия решения страхователя требовать выплаты возмещения от страховщика или не требовать.

Нужно понимать, что гражданская ответственность носит исключительно имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Путем заключения договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. Но за причиненный ущерб страхователь может параллельно нести и уголовную, и административную ответственность.

Особенность гражданской ответственности компаний – владельцев источников повышенной опасности (то есть тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, сильнодействующих химических средств и т.д.) заключается в том, что они несут ответственность за причиненный таким источником вред независимо от наличия вины, кроме случаев, когда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

Выводы из судебной практики по спорным вопросам

Ниже я приведу некоторые выводы из судебной практики по спорным вопросам, которые страховые компании трактовали в свою пользу, однако не нашли поддержки своей позиции в судах.

Отсутствие в тексте договора страхования (страховом полисе) записи о выдаче страхователю экземпляра Правил страхования при наличии ознакомительной подписи страхователя с Правилами страхования в договоре либо страховом полисе является нарушением требований ГК РФ и ведет к невозможности страховщика ссылаться на такие Правила страхования.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, так как такие случаи могут быть предусмотрены только законом.

При рассмотрении споров о признании недействительными договоров страхования по основанию предоставления страховщиком при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имели значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежит доказыванию страховщиком умысел страхователя. При этом также должна быть оценена существенность спорных обстоятельств (предоставленных страховщиком сведений) для наступления страхового случая по договору.

Условия договора страхования о том, что выгодоприобретателями по нему являются контрагенты страхователя, а также юридические и физические лица, жизни, здоровью и имуществу которых страхователем (его работниками) причинен ущерб в процессе осуществления застрахованной деятельности, не противоречат законодательству. При этом ссылка страховщика на несоответствие договора страхования закону нарушает пределы осуществления гражданских прав, установленных статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с просрочкой страховщиком исполнения обязанности по выплате страхового возмещения по договору страхования подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока, установленного договором или законом для исполнения страховщиком такой обязанности.

Несмотря на сложности с получением страхового возмещения, если вы планируете работать с крупными или «западными» заказчиками, то приобрести полис страхования гражданской ответственности вам придется, потому что для подобных компаний это обязательное условие сотрудничества. Ну и поскольку клининговый рынок активно стремится к созданию СРО, в случае успеха «данного предприятия» страхование гражданской ответственности станет обязательным условием для работы.